La subida del euríbor sin freno está provocando que la renegociación de los créditos hipotecarios se haya disparado en este arranque de año. Durante los tres primeros meses, se dieron cambios en las condiciones de hipotecas sobre vivienda por un importe que ha superado los 1.000 millones de euros, y que implica multiplicar por algo más de tres el volumen para igual periodo de 2022.
Según los datos dados a conocer por el Banco de España, el importe de nuevas renegociaciones hipotecarias se situó en el primer trimestre en 1.018 millones de euros, frente a los 311 millones de euros registrados en los tres primeros meses del pasado ejercicio, lo que supone un aumento del 227,33%. En el mismo periodo de 2021, con la pandemia aún activa, las renegociaciones ascendieron a 484 millones de euros.
En este incremento ha tenido mucho que ver la subida del euríbor. El índice al que se referencian la mayoría de las hipotecas a tipo variable se ha anotado una revalorización del 1.267% desde que Rusia invadiera Ucrania el pasado 24 de febrero. Esto ha llevado a que el valor haya pasado en el último año de cotizar cerca de sus mínimos, por debajo del 0%, a rozar el 4% en tasa mensual (en marzo terminó en el 3,647%, lo que supone una variación de 388 puntos básicos con respecto al cierre de hace un año).
Así, con estos cambios, que se realizan bajo el trámite de una novación, los hipotecados buscarían reducir el importe de las cuotas, bien mediante el alargamiento de los plazos, también negociando los tipos de interés o bien evitar que la subida del euríbor, que podría acabar a finales de año en torno al 3,75%, según las estimaciones de Bankinter, ponga en aprietos la economía familiar pasando de una hipoteca variable a otra a tipo fijo. Otra posibilidad sería establecer periodos de carencia o, incluso, cambiar los productos vinculados (y con ello el coste de las comisiones) de la hipoteca.
El volumen vuelve a niveles de 2016
Para ver un volumen de renegociaciones similar en un primer trimestre, por encima de los 1.000 millones de euros, habría que remontarse a 2016. En ese año, el importe alcanzó los 1.270 millones de euros, aunque el comportamiento que experimentaban los hipotecados era inversamente proporcional al de ahora. En ese año, las renegociaciones comenzaron a moderarse después de unos años de fuerte incremento como consecuencia del estallido de la burbuja inmobiliaria. En los ejercicios precedentes a 2016 la tasa de desempleo se había situado por encima del 20%. Coincidiendo con ello, el número de estas operaciones también se habría disparado, llegando a rozar los 2.000 millones en el arranque de 2015.
Todo apunta a que las renegociaciones seguirán yendo a más, puesto que son los deudores hipotecarios más recientes (y que se han visto sorprendidos por la subida del euríbor) los que más están acudiendo a cambiar las condiciones de sus préstamos. La banca también reconoce que hay recorrido para que las renegociaciones sigan puesto que admiten que todavía no se ha renovado toda la cartera de crédito sobre vivienda. Ante esto, las entidades financieras han destacado, en múltiples ocasiones, la última durante la presentación de resultados de Caixabank, que están dispuestos a ayudar a los hipotecados en apuros. Así lo admitió Gonzalo Gortázar, consejero delegado de la entidad, quien manifestó que a pesar de la entrada en vigor del Código de Buenas Prácticas, que introduce carencias y facilita el cambio de tipo variable a fijo sin comisiones, están dispuestos a buscar soluciones “porque la intención del banco no es quedarse con la vivienda”, insistió el banquero.
Los tipos también suben al calor del euríbor
En cuanto al tipo de interés aplicado en las renegociaciones, éste se ha visto también afectado por el incremento del euríbor. De esta manera, el tipo de interés TEDR (que excluye los gastos como los seguros y las comisiones) de las nuevas operaciones de renegociaciones se situó en el 3,50%, cuatro centésimas menos que el de los nuevos créditos hipotecarios (fijado en el 3,54%), pero es un 101% más caro que hace un año, cuando el TEDR cerró en el 1,74%.
Desde que comenzó a subir el euríbor, las renegociaciones han permitido mejorar este tipo de interés frente al aplicado en las nuevas operaciones sobre los préstamos para adquisición a vivienda, que ha experimentado una subida del 164% precisamente por el alza del euríbor. También mejoría el tipo de interés que aplican algunas hipotecas a tipo fijo para sus plazos más largos, que llegan al alcanzar el 5% a 30 años.
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