El pasado 18 de diciembre la, por entonces, ministra de Economía Nadia Calviño anunció la prórroga de las ayudas a los hipotecados para 2024. Destaca entre ellas la continuidad de la gratuidad del cambio de hipotecas variables a fijas, al que también se añade la posibilidad de hacerlo a hipotecas mixtas. Esta medida se había tomado como respuesta a la fuerte subida del euríbor, y por tanto de las cuotas variables, en los últimos años.
Fijas o variables
La bajada de los tipos de interés ha mitigado la escalada del Euríbor, pero todavía pasará un tiempo hasta que se note en las cuotas de forma significativa. Sin embargo, pese a que numerosos expertos pronostican una estabilización de este indicador hipotecario, los préstamos hipotecarios a tipo fijo siguen ofreciendo un riesgo mucho menor. Principalmente si se tiene en cuenta la larga naturaleza de las deudas contraídas con una hipoteca variable, durante la cual la economía puede experimentar numerosos vaivenes.
Esto es así porque las hipotecas fijas ofrecen una cuota de pago única durante toda la devolución del préstamo, a diferencia de las variables en las que la cuantía de la cuota cambia en función del nivel al que se sitúe el Euríbor. En ocasiones las hipotecas variables o mixtas pueden terminar siendo más baratas que las fijas, pero siempre dependiendo del comportamiento del euríbor.
Factores a tener en cuenta
Para poder identificar cual es la mejor opción a la hora de contratar una hipoteca fija es conveniente tener en cuenta varios factores. Kelisto destaca tres variables principales. La primera, son los plazos de amortización: los préstamos con un mayor plazo de devolución tendrán siempre unas cuotas más asequibles. La segunda son los productos o servicios que están vinculados a la hipoteca: numerosos bancos ofertan mejores condiciones en los préstamos si se contratan otros servicios añadidos como un seguro de hogar o de vida. La tercera a considerar sería la propia tolerancia al riesgo de la persona que vaya a contratar la hipoteca, ya que los créditos hipotecarios fijos ofrecen una seguridad mucho mayor permitiendo el cálculo concreto del coste real que va a tener la operación, algo solamente aproximable en las hipotecas variables y mixtas.
Las mejores hipotecas fijas
La mejor oferta es la Hipoteca Fija Bonificada del Banco Santander que ofrece un TIN (Tipo de Interés Nominal) del 2,8% y un plazo máximo de pago de 30 años. Sin embargo, la oferta va acompañada de una serie de requisitos vinculados como domiciliar la nómina, contratar un seguro del hogar o tener unos ingresos mínimos de 600 euros, entre otros. Como segunda mejor opción se sitúa la hipoteca fija de BBVA que solo exige tres productos vinculados con un TIN del 3% y un plazo máximo de pago de 25 años. En tercer lugar se sitúa la Hipoteca Open Fija de Openbank que oferta un interés del 3,07% y también requiere de tres servicios vinculados.
Por su parte, Rastreator destaca como la mejor oferta del mes la hipoteca fija de Caixabank que requiere un seguro de hogar y domiciliar nómina y contiene un 3% del TIN y una cuota mínima mensual de 711 euros. El TAE de este préstamo hipotecario es del 3,04%. El tipo TAE o Tasa Anual Equivalente se calcula teniendo en cuenta el interés que oferta el préstamo (TIN), las comisiones, el plazo de amortización y el importe que se quiera pedir. Así la TAE de la hipoteca de Banco Santander sería del 3,39%; la del BBVA del 3,73%; y la de Openbank, del 3,63%.
