Las hipotecas mixtas se han consolidado como una alternativa a las de tipo fijo y variable. Su principal ventaja es que permiten pagar unas cuotas estables durante los primeros años de vida del préstamo (y con un interés más bajo que si se elige un tipo fijo para siempre), por lo que el cliente puede protegerse de las potenciales subidas del euríbor. Conviene recordar que este índice se ha disparado entre 2022 y 2023: ha pasado de cotizar en negativo a superar el 4%.
Las entidades bancarias, conscientes de su mayor popularidad, ofrecen hipotecas mixtas competitivas para atraer clientela y mejorar sus cifras de contratación, que han caído este año por culpa de la subida de los tipos de interés. Pero ¿cuáles son las mejores del mercado? Según el comparador financiero HelpMyCash.com, eso dependerá del período a tipo fijo que elija el solicitante en función de su tolerancia al riesgo.
Hipotecas mixtas con un fijo inicial de 10 años o más
Por ejemplo, pongamos que un cliente no se fía del euríbor y quiere estar protegido de sus idas y venidas a medio plazo. En este caso, le conviene contratar una hipoteca mixta que tenga un interés fijo durante los primeros diez años o más. De esta manera, su tipo no pasará a ser variable hasta el segundo tercio de vida del crédito o más tarde, por lo que ya habrá pagado la mayor parte de sus intereses por el sistema francés de amortización (se pagan más intereses al principio y más capital al final).
Para este perfil, la Hipoteca Inteligente Flexible tiene tipo fijo a 15 años de EVO Banco es la mejor oferta comercial que se puede encontrar en el mercado. Su interés, como indica su nombre, es desde el 2,95% fijo durante los primeros 15 años y desde euríbor más 0,75% para el resto del plazo. Está bonificado (rebajado) en 0,40 puntos porcentuales por la domiciliación de la nómina y la contratación de los seguros de hogar y vida de la entidad.
Según HelpMyCash, la Hipoteca Mixta de Banco Santander es la segunda mejor opción para estos solicitantes. Su interés, rebajado recientemente, es desde el 2,70% para los primeros nueve años y medio y desde euríbor más 0,79% para los siguientes.
Eso sí, para conseguir la máxima rebaja (de 1,10 puntos) es necesario cumplir más requisitos: domiciliar los ingresos recurrentes, contratar los seguros de hogar y vida de la entidad y comprar una vivienda con calificación energética B o superior.
La Hipoteca Mixta de Caja de Ingenieros se lleva el bronce. Tiene un interés desde el 3,25% para los primeros diez años y desde euríbor más 0,75% para el resto, bonificado en un punto porcentual por domiciliar la nómina y tres recibos, contratar una tarjeta de crédito y suscribir los seguros de hogar, vida y protección de pagos propuestos por la entidad.
Hipotecas mixtas con fijo inicial de cinco años o menos
En cambio, si el cliente cree que el euríbor bajará dentro de pocos años y está dispuesto a correr mayores riesgos, puede ser más conveniente contratar una hipoteca mixta con un período más corto a tipo fijo, de unos cinco años o menos. De este modo, si lleva razón, se protegerá de los actuales valores elevados del índice y podrá beneficiarse de su descenso rápidamente. Ahora bien, en este caso, hay que poder asumir una subida importante de las mensualidades por si el euríbor se mantiene alto.
EVO Banco también cuenta con la mejor oferta comercial a tipo mixto para un cliente con este perfil. Su Hipoteca Inteligente Flexible con un tipo fijo a 5 años tiene un interés fijo desde el 2,65% durante el primer lustro y desde euríbor más 0,60% para el resto del plazo; bonificado en 0,40 puntos porcentuales por domiciliar la nómina y contratar los seguros de hogar y de vida propuestos por la entidad.
El segundo puesto, según los analistas del comparador, es para el HipotecON Tipo Mixto de Cajamar. Cuenta con un interés desde el 2,40% para los primeros cinco años y desde euríbor más 0,60% para los siguientes, que está rebajado en un punto por domiciliar los ingresos, contratar los seguros de hogar y vida del banco, usar una de sus tarjetas, invertir en sus fondos y ser socio de la entidad.
Cierra este podio la Hipoteca Pibank Mixta de Pibank. Este banco online ofrece un interés del 2,99% para los primeros cuatro años y de euríbor más 0,88% después. A diferencia de los anteriores préstamos, no es necesario contratar otros productos de la entidad para acceder a los tipos de la oferta.
Negociar la hipoteca con el banco permite mejorar las condiciones
Desde HelpMyCash aseguran, además, que hay bancos que pueden mejorar las condiciones de estas ofertas si la situación económica y laboral del cliente es buena. En estos momentos, las entidades quieren aumentar la concesión de hipotecas, pues no ha sido un buen año a nivel de contrataciones. Y esto es una buena noticia para los clientes con un perfil atractivo, pues pueden negociar para tratar de conseguir un interés más bajo, ya sea mixto, fijo o variable.
El cliente dispone de dos vías para negociar unas mejores condiciones: regatear con varios bancos a la vez o encargar la solicitud a un bróker hipotecario. En el segundo caso, será el intermediario el que acudirá a diversas entidades y tratará de obtener un buen acuerdo; con mayores probabilidades de éxito por sus contactos en el sector y por su gran conocimiento del mercado financiero.
