No hemos visto todo el impacto de la subida del Euríbor en las hipotecas. La escalada sin precedentes del Euríbor este 2022 impactará de manera abrupta en las hipotecas que se revisen hasta la primavera. Estos créditos sufrirán los mayores incrementos en sus cuotas mensuales por la fuerte diferencia que entre la cotización del indicador hipotecario en el mismo mes del año anterior. De hecho, aquellas hipotecas que se revisen con el Euríbor de diciembre, que roza el 3% a pocas horas del cierre mensual, sufrirán un encarecimiento mayor que las que lo hagan con el índice de noviembre. Y es una situación que se prolongará en el tiempo.
De hecho, si el Euríbor se mantuviera a los niveles actuales los primeros meses de 2023, habría que esperar hasta abril de 2023 para ver unas subidas moderadas en las cuotas de las hipoteca. Entre enero y marzo del año pasado todavía el Euríbor se movía en valores negativos. Fue a partir de abril, impulsado por la continuidad de la guerra en Ucrania y el cambio en las estimaciones de inflación y de tipos de interés cuando viró hacia el terreno positivo.
Y es que no hay que olvidar que el Euríbor se ha revalorizado en lo que va de año un 750%, lo que le ha valido para dejar atrás el-0,502% de diciembre de 2021, muy cerca de los mínimos, a coquetear con el 3% (a falta de dos días, la media mensual de diciembre se sitúa en el 2,989%, pero podría superarlo). De confirmarse, sería su nivel más alto desde diciembre de 2008, cuando acabó en el 3,452%.
Por este motivo, a poco que el indicador esté en el 3%, como previsiblemente sucederá a partir de este diciembre, hará que los deudores hipotecarios que revisen los préstamos entre enero y marzo verán como sus cuotas se dispararán porque el interés aplicado habrá experimentado una variación que irá entre el 3,466 puntos porcentuales (de enero) y los 3,22 puntos porcentuales (de marzo) desde su dato negativo, lo que incrementará el coste mensual.
Eso sin contar que es más que probable que el índice siga subiendo, aunque de manera más contenida que en 2022, durante los primeros meses del año. La previsión que manejan los expertos es que el Euríbor arranque el año en el 3% y poco a poco vaya subiendo hasta situarse en el 3,5% hasta marzo (los analistas de Funcas ya consideraban que llegaría a este nivel en algún momento del primer trimestre del año).
Además, a la hora de calcular la revisión hipotecaria no solo hay que tener en cuenta el cierre del índice y su variación un año antes, sino también el diferencial que se aplique, de modo que, si el Euríbor sigue al alza, las cuotas hipotecarias también experimentarán incrementos.
¿De qué subida de intereses hablamos?
El encarecimiento de las cuotas dependerá del capital pendiente, del plazo, el diferencial que tenga sobre el Euríbor y también cuándo se contrató la hipoteca. Así, para una hipoteca media, que según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), se situó en octubre en los 149.730 euros a 24 años y un diferencial sobre el Euríbor del 1%, que se revise en enero el incremento será de 255 euros más al mes, algo más de 3.000 euros más al año. En cuanto a los intereses, esta variación del Euríbor supondrá una factura adicional de 73.000 euros en la vida del producto.
En el caso de los hipotecados que tengan que actualizar la hipoteca en marzo, cuando el Euríbor todavía cotizaba en negativo, en concreto, un -0,237% e iguales condiciones y para un valor del Euríbor similar a la media actual de diciembre del 2,989%, el encarecimiento de las cuotas ascenderá a 240 euros al mes, lo que implicará un gasto de casi 2.900 euros más al año. En cuanto al gasto de intereses ascenderá a más de 69.000 euros.
Esta factura será aun mayor para un crédito hipotecario de 300.000 euros con un diferencial sobre el Euríbor del 1% y tomando como referencia el dato de diciembre. En este caso el deudor hipotecario podría pagar entre 512 euros a partir de enero y 480 euros más al mes, como mínimo, en marzo. Es decir, entre 6.100 euros y 5.760 euros. Para estos importes y plazos los intereses se dispararán hasta llegar a sobrepasar los 140.000 euros.
El Euríbor, de menos a más
El comportamiento del Euríbor ha ido de menos a más. En enero, el índice terminó en el -0,477%, tras anotarse una leve subida, ante las perspectivas que manejaba el mercado de que el Banco Central Europeo (BCE) podría acometer la primera subida de los tipos de interés, de 25 puntos básicos a finales de año, como un primer paso para la normalización monetaria. Sin embargo, el acelerón del índice comenzó en febrero, con la invasión rusa a Ucrania, provocando un encarecimiento de los precios energéticos y, con ello, el consiguiente impacto en la inflación. En marzo el Euríbor cerraba en el -0,237%.
A partir de ahí, el Euríbor ha seguido al alza sin pausa, registrando el mayor incremento intermensual entre agosto (marcó el 1,249%) y septiembre (cuando acabó en el 2,233%) después de que el BCE aprobará una subida de 50 puntos básicos en julio y otra de 75 puntos en septiembre, que llevó a situar los tipos de interés e en el 1,25%. Después, el organismo regulador aprobó otro incremento del 0,75% en octubre y, un último, de 0,50% en diciembre hasta situarlos en el 2,50%.
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