La reforma de tu hogar suele ser el siguiente paso a la compra de una casa, y aunque tenga un coste menor a la adquisición del inmueble también puede suponer un gran desembolso para el que se necesite obtener un apoyo extra. A la hora de poder conseguir una financiación se abren dos opciones diferentes con distintas condiciones: solicitar un préstamo personal o tratar de ampliar la financiación de la hipoteca para que llegue a cubrir ese gasto extra.
Un préstamo bancario consiste en un producto financiero ofrecido por entidades bancarias que proporciona fondos para adquirir bienes duraderos. Antes de formalizarlo, el banco evaluará la capacidad del solicitante para cumplir con las obligaciones de pago y proporcionará las condiciones de la oferta para que el cliente pueda tomar una decisión informada. En caso de aceptación, se formalizará a través de un contrato que detallará la cantidad prestada y las cuotas periódicas que el deudor deberá pagar, incluyendo intereses, comisiones y gastos según lo pactado. Es importante tener en cuenta los gastos asociados que puede incluir la oferta de un préstamo antes de firmar cualquier documentación relacionada con este tipo de préstamo. Los bancos suelen cobrar comisiones de apertura o gastos por el estudio de riesgos.
Las hipotecas son un tipo de préstamos utilizados generalmente para comprar una propiedad, una casa o un terreno. Mediante una hipoteca la entidad financiera otorga una cantidad de dinero al cliente o prestatario, el cual utiliza la vivienda adquirida como garantía de devolución de la cuantía prestada. Esta se va devolviendo por medio de pagos periódicos durante un tiempo determinado a los que se suman unos intereses previamente acordados.
¿Hipoteca o préstamo?
A la hora de considerar entre factores para decidir entre un préstamo o una hipoteca es relevante detenerse en primer lugar en el periodo de duración. Los préstamos, frente a las hipotecas, suelen ofrecer unos plazos más cortos (entre ocho y diez años), por lo tanto, las cuantías de los pagos mensuales también suelen ser más elevadas. Además, el tipo de interés de los préstamos es mucho mayor que el de las hipotecas, según la portavoz de iAhorro Laura Martínez una hipoteca fija (sumado la cuantía de la reforma) se mueve actualmente en torno al 3%, mientras que el interés de los préstamos al consumo en la actualidad se sitúa entre el 7 y el 8%. “Siempre es mejor opción conseguir una hipoteca con la reforma incluida” destaca.
“Siempre es mejor opción conseguir una hipoteca con la reforma incluida”
Laura Martínez también señala otra cuestión a observar, si ya se cuenta con una hipoteca con la que se está pagando una vivienda adquirir un préstamo para poder afrontar la reforma supondría sumar a la cuota de la hipoteca otra nueva cuota de devolución del préstamo a un tipo de interés distinto. El gran inconveniente de las hipotecas para reformas son las grandes exigencias requeridas para poder optar a ellas, entre las que se encuentra unos ingresos elevados y estables en el tiempo. Los préstamos normalmente tiene condiciones más laxas. Además, la cuantía de la reforma a cubrir que incluyen las ofertas hipotecarias de las entidades financieras suele ser de entorno a un 30%, mucho menor que la de las viviendas, que llega a alcanzar un 80%.
La clave es la eficiencia energética
Para poder optar a una financiación más alta, la mejor alternativa es una reforma centrada en mejorar la eficiencia energética de la vivienda. Estos planes pueden optar a subvenciones públicas que abaraten además gran parte del proceso. Siguiendo esta línea CaixaBank ha lanzado su Hipoteca Eficiente que está diseñada para financiar la compra de tu vivienda y, además, hasta un 80% de financiación de la reforma. Siempre que se cumplan las condiciones de sostenibilidad medioambiental del hogar y sostenibilidad energética.
Distintas opciones
Si ya se tiene una hipoteca firmada con un banco en la que no está incluida la financiación de la vivienda es una opción hablar con tu entidad financiera para tratar de incluirla, lo que seguramente suponga una renegociación de los términos. Otros bancos, como Santander, ofrecen hipotecas para otras finalidades a parte de la adquisición de un hogar, entre las que se encuentra una reforma. Pueden llegar a cubrir hasta el 70% del valor de un inmueble libre de cargas que se utilizaría como aval del préstamo.
