La mayoría de las hipotecas vigentes en España son a tipo variable, pero si analizamos la tendencia de los últimos años vemos que los préstamos firmados a partir de 2020 eran, en su mayoría, a tipo de interés fijo. No obstante, el reinado de la hipoteca fija ha durado poco y no ha sido la variable la que la ha destronado, sino la mixta.
Según el último Índice iAhorro, informe que el comparador publica cada trimestre para analizar el mercado hipotecario español, actualmente, la mayoría de los españoles que compran vivienda se decantan ahora por firmar una hipoteca mixta, en detrimento de la fija y la variable, que solo están presentes en el 30% de las contrataciones. “Llevamos casi un año viendo cómo la hipoteca mixta ha superado a la variable y ha destronado incluso a la hipoteca fija, que era la preferida por los españoles hasta noviembre de 2022”, declara el director general de iAhorro, Marcel Beyer.
Concretamente, como dice el CEO del comparador, el cambio de tendencia real se empezó a notar en noviembre del año pasado, cuando ya el 24,14% de los españoles elegía la hipoteca mixta, un dato que en meses anteriores apenas llegaba al 8%. No obstante, ese porcentaje ha ido subiendo cada mes: en diciembre se situó en el 35,78%, en enero la hipoteca mixta ya suponía el 40,30% del total de firmas en iAhorro y en febrero se disparó hasta el 63,64%. A partir de ahí, la firma de hipotecas mixtas se ha mantenido alrededor del 70%, llegando al máximo el pasado mes de agosto de 2023 al estar presente en el 73,10% de las firmas.
Las hipotecas mixtas, las más baratas del mercado
Uno de los motivos por los que los españoles prefieren ahora firmar una hipoteca mixta es porque cuentan con tipos de interés más baratos que las fijas o variables. Por ejemplo, en el tercer trimestre de 2023, en iAhorro han visto cómo los tipos de interés mixtos que firmaban de media sus usuarios se situaban en el 2,09% TIN en julio, el 2,17% TIN en agosto y el 2,41% TIN en septiembre. Así, la media del trimestre se sitúa en el 2,22% TIN para la primera parte de la hipoteca, la que se corresponde con el tramo fijo y que puede durar entre 5 y 15 años en función de la entidad bancaria.
Por su parte, la hipoteca fija ha ido experimentando subidas más elevadas en sus tipos de interés medios entre un mes y otro que la mixta, y en septiembre de 2023 la media de los tipos fijos firmados por los usuarios de iAhorro superó por primera vez el 3% TIN, con un 3,11% TIN, un dato 0,7 puntos porcentuales más alto que el registrado ese mismo mes por las hipotecas mixtas. También, explican desde el comparador, el 3,11% de septiembre es un tipo de interés que está 0,16 puntos porcentuales por encima del registrado en agosto (2,95%) y 0,26 puntos más elevado que el de julio (2,85%).
Por último, la hipoteca variable, pese a que registra los tipos de interés más bajos (1,24% TIN en julio, 0,91% TIN en agosto y 0,81% TIN en septiembre) está referenciada al euríbor, que está cerca del 4,2%. ¿Qué significa esto? “Durante los primeros doce meses de la hipoteca variable, el hipotecado paga menos intereses que quien contrata una hipoteca fija o mixta, pero después tiene que sumar al diferencial que pacta con el banco (que ahora ronda el 0,5% TIN) el dato del euríbor, lo que encarece sustancialmente la cuota mensual”, explica Marcel Beyer.
El hipotecado: cada vez más mayor y con más ahorros
Una de las consecuencias del encarecimiento general de los tipos de interés de las hipotecas es que “los españoles se hipotecan cada vez más tarde, contratan préstamos más caros y necesitan más ahorros para poder acceder a la financiación”, señalan desde iAhorro, que matizan que “el hipotecado digital en España tiene una media de 37,48 años, una antigüedad laboral de 7 años, un trabajo indefinido, se hipoteca en pareja y aporta una media de 92.827 euros de ahorros para la compra de la vivienda”.
Estos datos, sobre todo el del ahorro, ha ido ascendiendo significativamente: entre enero y marzo se situó en los 65.600 euros, entre abril y junio ascendió a 81.894 y ahora vuelve a incrementarse casi 11.000 euros. ¿Por qué? El director general del comparador hipotecario lo achaca a que “los bancos son cada vez más estrictos con que el cliente pueda devolver el préstamo sin problemas para no aumentar sus ratios de morosidad. Por eso, quienes tienen un perfil más justo también tienen mucho más complicado que el banco les conceda la hipoteca, aunque los que cuentan con un buen perfil pueden ‘apretar’ un poco más en su negociación y conseguir tipos de interés bastante buenos para cómo está el panorama actual”.
