Con el euríbor disparado ¿cómo ahorrar en la hipoteca?

El Euríbor hoy parece no tocar techo y sigue en su escalada durante este mes de mayo. Este jueves la media supera ya el 3,8%, con el temido 4% cada vez más cerca. La incertidumbre empieza a apoderarse de los hipotecados que buscan fórmulas para intentar rebajar la letra de cara a futuras revisiones. Cualquier persona que tenga vigente una hipoteca y, además, cuente con un dinero ahorrado, siempre podrá destinarlo a pagar una parte o la totalidad del préstamo, es decir, a amortizar su hipoteca. En caso de que la amortización sea parcial, el hipotecado podrá reducir o la cuota que paga cada mes o el plazo establecido en un inicio para terminar de pagar antes su deuda con el banco.

¿Qué opción es mejor y cuándo es buen momento para amortizar? El director de Hipotecas del comparador y asesor hipotecario iAhorro, Simone Colombelli, asegura que “siempre es mejor amortizar una hipoteca variable cuando nuestro dinero tenga más valor para el banco, es decir, cuando el euríbor esté alto”, ya que de esta manera el ahorro en el pago de intereses durante toda la vida del préstamo será mucho mayor. El euríbor es el índice de referencia por el que se rigen las hipotecas variables y que, sumado a un diferencial pactado con el banco, marca el tipo de interés del préstamo.

Cómo ahorrar en la hipoteca con el euríbor disparado

Para verlo más claro, desde iAhorro comparan el ahorro en intereses que puede conseguir un hipotecado que quiera amortizar parcialmente su hipoteca ahora, con el euríbor alto, respecto a si esa misma amortización la realizara con un euríbor más bajo.

Para ello cogen como referencia una hipoteca variable de 150.000 euros contratada en mayo de 2019 con un diferencial del 0,99% + euríbor y un plazo de amortización de 30 años. Al hacer los cálculos explican que, si el usuario amortiza 10.000 euros ahora, justo cuatro años después de contratar su hipoteca, con un euríbor en el 3,808% (la media que hoy registra este indicador) se ahorraría un total de 7.827,46 euros en intereses en caso de preferir reducir la cuota. No obstante, el ahorro aumentaría hasta 23.369,58 euros en caso de elegir la reducción de plazo y, además, pagaría la hipoteca tres años y seis meses antes de lo previsto.

Asimismo, si en vez de estar en el 3,808%, el euríbor registrara ahora el mismo valor que marcó en mayo de 2022, es decir, un 0,287%, el ahorro sería mucho menor: 1.822,16 euros al amortizar cuota y 3.899,99 euros al amortizar plazo, que además se reduciría en dos años y tres meses.

¿Qué pasa si amortizas hipoteca?

Como dicen desde el comparador hipotecario, “para poder amortizar lo más importante es tener una cantidad de dinero ahorrada y una vez que la tenemos también hay que saber elegir el momento adecuado para destinarlo a amortizar la hipoteca”. ¿Cuándo es ese momento mejor? Colombelli aconseja “amortizar siempre durante los primeros años de la hipoteca” porque “el sistema de amortización que utilizamos en España es el sistema de amortización francés por el que, durante los primeros años del préstamo hipotecario, se pagan más intereses que capital y, al final de la vida de la hipoteca, esto se invierte: se paga más capital que intereses”.

Por tanto, añade, “si en vez de amortizar en el décimo año de la hipoteca lo haces en el cuarto, el ahorro que puedes tener en intereses será mucho mayor; y lo mismo pasará si en vez de amortizar en el cuarto amortizas en el segundo”.

¿Cuánto me va a subir la hipoteca?

La subida del euríbor hace que muchos de los hipotecados que todavía tienen que renovar este año se pregunten ¿cuánto me va a subir la hipoteca?. Por un lado, las cuotas de las hipotecas variables están aumentando con cada revisión, pero por otro “las amortizaciones son ahora mucho más rentables que cuando este indicador estaba en negativo”, declara Simone Colombelli.

Y esto también se ve reflejado en los datos que manejan tanto desde la Asociación Hipotecaria Española como en el Banco de España. En febrero de 2023 (último mes del que hay datos) se incrementó un 48% el saldo amortizado en préstamos hipotecarios sobre vivienda en España respecto a febrero de 2022: pasó de amortizarse entonces un total de 4.878 millones de euros a los 7.200 millones de euros de este año.

Este aumento en el saldo amortizado también se refleja en los datos de saldo vivo en préstamos de entidades de crédito sobre vivienda que aporta cada mes el Banco de España. A partir de julio de 2022, cuando anotó su punto máximo de los últimos dos años, con 519.129 millones de euros, se ve un claro punto de inflexión y bajó hasta los 508.477 millones de euros de febrero de 2023. Esto entrever un descenso de casi el 1,26% en el saldo vivo en hipotecas sobre viviendas en España en un año, desde los 514.662 millones registrados en febrero de 2022. Además, ese descenso continúa: el Banco de España ya ha adelantado que en marzo de 2023 estába en 507.320 millones.

Con todo esto, desde iAhorro concluyen que “pese a que con la subida del IPC el dinero ahorrado vale menos y las dificultades para llegar a fin de mes son mayores, son muchas las personas que están optando por destinar ese ahorro a amortizar, aunque sea una pequeña parte de su hipoteca, ya sea para ir más desahogados cada mes o para terminar de pagarla cuanto antes”.