¿Cuándo me sube el banco la cuota de la hipoteca?

El euríbor a un año, el principal índice de referencia de los préstamos hipotecarios, bajó hasta el 4,073 % en agosto, lo que supone el primer descenso por primera vez en algo más de hace un año y medio. Este índice determina en España la cuota mensual que deben pagar los hipotecarios. En concreto, esta cuota depende del índice de referencia y el diferencial, -por ejemplo, euríbor más 1%-.

Pese a la moderación, las cuotas de las hipotecas variables que tengan que revisarse anualmente y con el dato de este mes, se verán de nuevo encarecidas. Esto es así porque la bajada se produce respecto al mes anterior, pero la cuota hipotecaria se revisa, generalmente, con una periodicidad anual o semestral. En el momento de la revisión, los hipotecados deben tener en cuenta el valor actual del índice de referencia y el valor de la última revisión, la diferencia marcará la subida o bajada de la cuota.

Pero, además, es posible que tu cuota se mantenga intacta desde hace varios meses pese a la evolución del euríbor. Esto es porque el banco solo te puede subir la cuota cuando toca la revisión. La periodicidad de la revisión se pacta y tiene que quedar reflejado por escrito en el contrato de la hipoteca.

Pactado en el contrato

Según explica la Asociación Hipotecaria Española (AHE), en el contrato del préstamo se debe indicar las fechas de las revisiones. "Puede ser coincidente con el momento en que se formalizó el préstamo (un día cualquiera del mes) o el primer día del mes natural siguiente al que ha formalizado la operación", señalan.

En el contexto actual de subida de tipos, para los hipotecados será más favorable que la revisión se produzca de forma anual, cuando más tarde en revisarse la cuota más tardarán en pagar más. En cambio, cuando el Euríbor tiende a la baja, la revisión semestral es más favorable para los hipotecados porque el objetivo es empezar a pagar menos cuanto antes.

Así, por ejemplo, en el caso de una hipoteca firmada a un tipo de interés de Euríbor más 1%, la revisión anual supondrá que ha pasado de pagar 2,249% -el índice de referencia hace un año cerró en el 1,249%- y ahora su interés se elevará hasta el 5,073%. En cambio, si la revisión es semestral y la última fue en el mes de febrero, el interés se habrá elevado del 4,534, al 5,073%. Ha estado seis meses pagando más intereses.

Para saber qué valor del Euríbor se va a aplicar en la revisión de la hipoteca, hay que tener en cuenta que el valor mensual se deberá haber publicado en el BOE para que pueda ser efectivo y esta publicación suele tener un cierto retraso con respecto al mes al que corresponden. Por eso, no siempre coindice con el valor en que se produce la revisión.

Además del Euríbor a 12 meses, es posible que la hipoteca esté referenciada a otro índice. La ley solo exige que se calculen "a coste de mercado" y que los datos "sean agregados de acuerdo con un procedimiento matemático objetivo". Hasta el año 2000, otro índice común era el MIBOR, que se calculaba a partir de la media simple de los tipos de interés diarios a los que se han cruzado operaciones a plazo de un año durante los días hábiles del mes en el mercado de depósitos interbancario de Madrid.