Estos son los consejos del Banco de España para pagar menos en tu hipoteca

Hace meses que los tipos de interés del euríbor que marca el Banco Central Europeo no dejan de subir. A ello hay que añadir la inflación. Todo esto ha hecho que la entidad haya cambiado su política monetaria y abandonado su posición sobre el precio del dinero. Esto afecta de forma directa a las operaciones que contemplan intereses como préstamos, fondos de inversión o hipotecas. De ahí la importancia de conocer los consejos del Banco de España para pagar menos en la hipoteca.

La elevada inflación y el cambio de ciclo económico ha hecho que la situación de hace años contraste con la actual: el euríbor, el índice de referencia mayoritario para los préstamos hipotecarios, estaba a cero o, incluso, era negativo. Por el contrario, hace meses que comenzó una escalada que aún no ha llegado a su fin, y que ha tenido una incidencia evidente en el recibo mensual de la hipoteca.

A lo largo del último año, el referente para las hipotecas variables en España ha ido aumentando y el euríbor cerró abril en el 3,75%: la tasa mensual de mayo es del 3,82%. A ello se une que el proceso que rodea a una hipoteca puede resultar algo complejo lo que, en ocasiones, lleva a cometer errores. Y, dado que esto es de vital importancia en el panorama financiero de las familias, el Banco de España aclara la documentación y los procedimientos que hay que seguir para gestionar estos préstamos.

Trucos del Banco de España para no pagar de más en la hipoteca

Para formalizar una hipoteca, lo primero que hay que hacer es afrontar una etapa de documentación, registros y pagos. En esta fase, es habitual que las entidades bancarias soliciten una provisión de fondos, esto es, un anticipo de dinero que cubre ciertos costos asociados con el proceso. Por ello, lo mejor es asegurarse de que la suma corresponde a las estimaciones previas.

La puesta en marcha de la Ley de Crédito Inmobiliario ha traído consigo la reducción del monto de la provisión de fondos: el cliente ya solo es responsable de pagar la tasación del inmueble y su respectiva copia de escritura. No obstante, los bancos tienden a sobreestimar la cantidad que se necesita para esta provisión, para garantizar la disponibilidad de fondos a lo largo del proceso.

Tal y como explica el Banco de España, la institución financiera debe suministrar un justificante de la liquidación efectuada, así como las facturas de los gastos cubiertos con el dinero anticipado. Una vez revisados los documentos, la entidad tiene que reembolsar la cantidad sobrante: el tiempo para ello varía y puede prolongarse más de lo deseado. Aunque algunos clientes suelen olvidar solicitarlo, es fundamental estar pendientes de ello.

Qué se puede hacer para que no suba el recibo de la hipoteca 

Una de las opciones que pueden plantearse los clientes es subrogar la hipoteca a otra entidad bancaria o renegociar las condiciones. Pero, antes de optar por esto, hay que prestar atención a ciertos aspectos, como la forma en la que afecta la subida del euríbor y cuál es la mejor manera para evitar un aumento del recibo después de la revisión.

Así, lo primero que hay que hacer es asegurarse del tipo de hipoteca que se tiene y si es a tipo fijo o variable: mientras que a las primeras no les afecta la volatilidad del mercado y la subida de tipos, el interés que se aplica durante la vida útil del préstamo a las segundas cambia en función del tipo de interés que tenga el euríbor en el momento de la revisión. Además, conviene comprobar las bonificaciones que aplican los bancos según el grado de implicación del cliente con la entidad.

Una vez se conozca todo esto, se puede negociar con la entidad bancaria una mejora del diferencial o, por el contrario, cambiar la hipoteca variable a tipo fijo. Aunque es menos conocida, otra de las opciones es tramitar la subrogación de la hipoteca completa a otro banco en el que ofrezcan mejores condiciones.

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