La pensión de jubilación de los autónomos en España es un 40% más baja de media que la de los trabajadores por cuanta ajena. La razón de esta diferencia reside en cómo se realiza el cálculo, por un lado, y en el sistema de cotizaciones de los autónomos, por otro.
Los cambios que se avecinan en el cálculo de la jubilación y, sobre todo, el nuevo sistema de cotizaciones de los autónómos en base a sus ingresos reales deberían ayudar a equilibrar la balanza y reducir esas diferencias. Para entender por qué, hay que saber de dónde sale la pensión de los trabajadores por cuenta propia y cómo se calcula.
Cuándo se pueden jubilar los autónomos
Antes de llegar a la pensión, hay que saber cuándo puede retirarse. La edad legal de jubilación en España está fijada a los 66 años y cuatro meses para quienes hayan cotizado menos 37 años y tres meses, una cifra que irá subiendo hasta alcanzar los 67 años de edad en 2027.
También se puede alcanzar la jubilación ordinaria a los 65 años, pero solo cuando se ha trabajado más de 37 años.
Además, los autónomos pueden solicitar la jubilación anticipada voluntaria hasta dos años antes de la edad legal. Es decir, puede jubilarse a los 64 años. Eso sí, hacerlo supondrá renunciar a parte de su pensión. La cuantía que se pierde de pensión por jubilarse a los 64 años o jubilarte a los 65 años de forma anticipada dependerá del tiempo que hayas cotizado y de cuánto tiempo adelantes el retiro.
Y es que, la Seguridad Social aplica una serie de coeficientes reductores sobre la pensión que van desde el 21% hasta el 2,81%.
Cuántos años hay que cotizar
Para acceder a la pensión contributiva es necesario haber cotizado un mínimo de 15 años. Quienes no alcancen esa cifra podrán solicitar una pensión no contributiva.
Cómo calcular la pensión del autónomo en dos pasos
Ahora que ya sabes cuánto y las consecuencias de adelantar la jubilación, descubrirás cuánto y cómo hacer el cálculo de tu pensión como trabajador por cuenta propia.
El proceso es el mismo que para un empleado y se puede dividir en tres pasos. Que no te asuste la terminología como base reguladora, porque el cálculo es más sencillo de lo que parece.
Averiguar tu base reguladora
La base reguladora es el dato sobre el que después se calculará la pensión. Puedes cobrarla entera o solo un porcentaje de la misma.
Para calcular la base reguladora de la pensión hay que sumar los últimos 300 meses cotizados y dividirlo entre 350.
A partir de 2024, los cambios de la reforma de las pensiones también varían ligeramente la fórmula. Por un lado, a partir de 2024, el número de años que se tienen en cuenta irán aumentando a razón de seis meses por ejercicio hasta alcanzar los 29 años en 2044.
Por otro lado, la Seguridad Social escogerá entre la fórmula que has visto y los últimos 29 años menos los dos peores ejercicios. A partir de 2044 la segunda opción será la que se aplique por defecto.
Aplicar el porcentaje regulador
La base reguladora no es la pensión que cobrarás. Sobre esa cantidad se aplican una serie de porcentajes en función del tiempo cotizado.
Solo si has trabajado durante más de 36 años y 7 meses podrás cobrar el 100% de la pensión. En caso de que no alcances la cifra, tendrás que conformarte con un porcentaje de la base reguladora.
El porcentaje de la pensión contributiva como autónomo empieza en el 50%. Para acceder a él es necesario sumar 15 años de cotización. A partir de ahí, cada año de cotización adicional sumará un porcentaje extra hasta alcanzar el 100%.
Este porcentaje no se suma de manera uniforme. Los primeros 49 meses adicionales o 4,08 años, suman más porcentaje que los siguientes. Por cada mes hasta esa cifra añadirás 0,21 puntos porcentuales a la pensión hasta un 10,29% más.
El resto hasta los 36 años y tres meses sumarán 0,19 puntos.
Por ejemplo, la pensión de jubilación con 20 años cotizados será del 64,28%. Ese porcentaje aumenta con 25 años cotizados y también con 35 años de cotización.
Igual que con la edad de jubilación, esta forma cambia con el tiempo. El siguiente cuadro resume cuál será la evolución:
Complemento a mínimos
¿Qué pasa si tras hacer el cálculo la pensión es muy baja? En el caso de los autónomos con una pensión contributiva, si la pensión de jubilación no llega al mínimo, podrán solicitar un complemento a mínimos de hasta 400 euros.
Por su parte, quienes no sumen 15 años cotizados, tendrán que conformarse con la pensión no contributiva, que tiene un carácter asistencial y es mucho menor que la contributiva.
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