Cinco métodos para ahorrar hasta 2.900 euros en la Renta antes de final de año

Algunas familias deshojan desde el 1 de diciembre el tradicional Calendario de Adviento, que anticipa la llegada de la Navidad y de los últimos días del año. Las finanzas personales y familiares también cuentan los últimos días de 2021, un momento idóneo para hacer cambios de última hora que permitirán ahorrar hasta 2.900 euros en el IRPF durante la próxima declaración de la Renta (2.893 euros, concretamente).

Esta es la estimación de ahorro que se pueden anotar las familias en la próxima rendición de cuentas con la Agencia Tributaria, según los cálculos de Gestha, el Sindicato de Técnicos de Hacienda. Este colectivo ha lanzado su habitual decálogo de consejos de ahorro, que da a conocer en la recta final de año. Sin embargo, Gestha recuerda que no todos se pueden beneficiar al máximo y por igual de estas deducciones.

De hecho, las ventajas fiscales favorecen sobre todo a los ciudadanos con mayores ingresos. Los contribuyentes que ganan a lo largo de un año menos de 21.000 euros, conseguirán deducirse en la siguiente campaña de la Renta cerca de 1.400 euros. El ahorro fiscal sube a más de 72.000 euros para los altos patrimonios (aquellas personas que ingresan más de 600.000 euros), según los cálculos de esta organización. Estos cinco consejos o medidas son las situaciones más comunes entre los ciudadanos.

Aportaciones a planes de pensiones

Es cierto que desde enero las desgravaciones que puede hacer en el IRPF un titular de un plan de pensiones individual se reduce por segundo año consecutivo, ahora de 2.000 a 1.500 euros. Ese es el nuevo máximo de aportación que ha marcado el Gobierno a partir de enero. De hecho, Gestha recuerda que ya este año se notará la disminución de incentivos en los planes individuales que entró en vigor a comienzos de 2021, frente a los planes de previsión empresarial, ahora más reforzados por el Ejecutivo.

Con todo, las dos últimas semanas de 2021 son propicias para estirar el ahorro fiscal. Hacienda permite a los contribuyentes descontar la cantidad invertida en ese producto para la jubilación de la base imponible: se resta directamente de la base de ingresos con la que se calcula el IRPF.

Los Técnicos de Hacienda recomiendan aprovechar hasta el 31 de diciembre para hacer aportaciones a un plan de pensiones individual, hasta llegar al máximo (2.000 euros o el 30% de los rendimientos del trabajo). Se tendrá en cuenta la cantidad que sea menor. Los usuarios que todavía no tengan un plan de pensiones pueden consultar el escaparate de invertir para la jubilación de Finect, donde se pueden encontrar diferentes productos financieros para disfrutar de un retiro de la vida laboral más tranquilo.

Amortizar dinero de la hipoteca

Aquellos ciudadanos que hayan comprado su vivienda habitual antes del 1 de enero de 2013 y que todavía paguen la hipoteca, pueden deducirse hasta un 15% de las cantidades aportadas con un límite de inversión de 9.040 euros. Los técnicos de Hacienda calculan que un trabajador puede realizar un pago adicional de 4.840 euros para amortizar la hipoteca y reducir su factura fiscal en 726 euros.

Compensar las pérdidas con ganancias

La inversión en Bolsa no siempre sale bien. Sin embargo, hay otras opciones, como productos de inversión que este año viven máximos de contratación en España. Es el caso de los fondos de inversión, un producto en crecimiento. Las llamadas Instituciones de Inversión Colectiva representan más del 15,4% de la hucha de las familias españolas. Cerraron octubre con un incremento de 5.570 millones de euros en volumen de activos. Es por ello que las inversiones son para cada vez más ciudadanos una vía para conseguir un ahorro en la Declaración.

La posibilidad de compensar las pérdidas con ganancias permite al contribuyente pagar impuestos solo por los beneficios reales de sus inversiones. El dinero que haya perdido con una inversión se resta a lo que haya ganado y solo tributa por la diferencia entre ambas.

Un usuario que nunca haya invertido en Bolsa y quiera empezar, tiene opciones asequibles como los roboadvisors. Estos gestores automatizados pasan al usuario unas preguntas para definir su perfil y le ofrecen una cartera de inversiones diversificada y con costes por debajo de la media del mercado. A la hora de tributar, funcionan como los fondos de inversión y tienen las mismas ventajas fiscales. A través de Finect puedes consultar un escaparate con los mejores roboadvisors del mercado.

Aprovechar los productos con ventajas fiscales

"No todos los productos financieros pagan los mismos impuestos", recuerdan desde Inversimply. Algunos permiten retrasar el pago de impuestos de algunos de ellos, como los fondos de inversión y los PIAS. "La diferencia entre pagar impuestos hoy o hacerlo mañana es enorme", sostienen los asesores de Inversimply, que desvela el ‘truco’ de esta fórmula: el dinero por el que el usuario no paga impuestos (19-26% de las ganancias) se puede reinvertir y hacer crecer más rápido el capital gracias al efecto del interés compuesto.

La ventaja de los fondos de inversión radica en que el traspaso está exento de tributar. O lo que es lo mismo, una persona puede cambiar de fondos todas las veces que quiera sin pagar impuestos. Solo habrá que rendir cuentas en el momento de recuperar el dinero.

Los PIAS (Planes Individuales de Ahorro Sistemático) permiten al inversor no pagar impuestos mientras mantiene la inversión. El traspaso de un PIAS también está libre del peaje fiscal. Además, al recuperar el dinero en forma de renta vitalicia, pagas un 41% menos de impuestos al jubilarte que con un plan de pensiones, explica Inversimply.

Invertir en una startup

El Gobierno presentó la semana pasada su nueva ley para las empresas de nueva creación (startup), muchas de ellas de carácter tecnológico. Antes de esta ley, los particulares vinculados a una startup ya podían en algunos casos conseguir descuentos fiscales. Durante la Renta de 2021 será una de las partidas más jugosas para el ahorro de muchos contribuyentes.

El contribuyente únicamente puede beneficiarse de esta ventaja fiscal si su participación no supera el 40% del total del capital de la nueva empresa. Esto incluye también las participaciones de su cónyuge o los familiares de hasta el segundo grado como hermanos y tíos. Además, tiene que mantener esa participación durante al menos tres años. Los técnicos de Hacienda señalan que esta deducción es la más potente de la declaración de la Renta, ya que permite reducir la factura fiscal en una media de 1.274 euros. Eso sí, se necesita invertir unos 4.246 euros si se quiere alcanzar esa cifra.